# สิทธิประโยชน์สุขภาพสำหรับผู้ถือกรมธรรม์: เพิ่มคุณค่าให้ลูกค้าประกันในปีที่ไม่ได้เคลม

> ผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่ไม่ได้เคลมในแต่ละปี สิทธิประโยชน์สุขภาพอย่างราคาพิเศษสำหรับตรวจสุขภาพ วัคซีน ทันตกรรม และปรึกษาแพทย์ออนไลน์ ช่วยให้ลูกค้าเห็นคุณค่าของประกัน คู่มือออกแบบโปรแกรมและเครื่องคำนวณงบ

อัปเดต 22 ตุลาคม 2569 · หน้าเว็บ: https://hdmall.co.th/work-with-us/resources/policyholder-health-benefits/

**สิทธิประโยชน์สุขภาพสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ คือบริการที่บริษัทประกันหรือโบรกเกอร์มอบให้ลูกค้านอกเหนือจากความคุ้มครองตามกรมธรรม์ เช่น ราคาพิเศษสำหรับตรวจสุขภาพ วัคซีน ทันตกรรม และการปรึกษาแพทย์ออนไลน์ เพื่อให้ลูกค้าได้ประโยชน์จากประกันแม้ในปีที่ไม่ได้เคลม**

ผู้ถือกรมธรรม์สุขภาพส่วนใหญ่ไม่ได้เคลมในแต่ละปี ปีเหล่านั้นลูกค้าเห็นแค่เบี้ยที่จ่ายไป และเมื่อเบี้ยปรับขึ้นตามค่ารักษาพยาบาลที่เฟ้อปีละสองหลัก การต่ออายุจึงกลายเป็นการตัดสินใจเรื่องราคาล้วน ๆ สิทธิประโยชน์สุขภาพที่ลูกค้าใช้ได้จริงทุกปีช่วยเปลี่ยนเรื่องนี้ และถ้าออกแบบดี ยังพาลูกค้าไปใช้บริการป้องกันที่ลดความเสี่ยงการเจ็บป่วยในอนาคตด้วย

> **สรุปสั้น**
> - เลือกบริการที่ลูกค้าใช้บ่อยและเห็นค่าชัด เช่น ตรวจสุขภาพ วัคซีน ทันตกรรม ดูแลสายตา และปรึกษาแพทย์ออนไลน์
> - ราคาพิเศษจากผู้ให้บริการช่วยให้โปรแกรมมีต้นทุนต่ำ บริษัทออกเงินเพิ่มเฉพาะบริการที่อยากให้คนใช้มาก
> - ใช้ง่ายสำคัญกว่าจำนวนสิทธิ์ ลูกค้าต้องเห็นราคา เลือกผู้ให้บริการใกล้บ้าน และจองได้ในไม่กี่ขั้น
> - วัดผลที่อัตราการใช้สิทธิ์ และเทียบการต่ออายุระหว่างคนที่ใช้กับไม่ใช้ โดยระวังว่าความต่างไม่ได้มาจากสิทธิ์อย่างเดียว
> - ตรวจรูปแบบสิทธิ์กับฝ่ายกำกับดูแลก่อนเปิดตัว และแชร์ข้อมูลลูกค้าเท่าที่จำเป็นตาม PDPA

## ทำไมสิทธิประโยชน์สุขภาพสำคัญขึ้นในตอนนี้

| แรงกดดัน | ตัวเลขหรือข้อเท็จจริง | ผลต่อการรักษาลูกค้า |
|---|---|---|
| ค่ารักษาพยาบาลเฟ้อ | Aon คาดว่าต้นทุนค่ารักษาของประกันสุขภาพในไทยเพิ่ม 14.8% ในปี 2569 และ 11.7% ในปี 2570 | เบี้ยปรับขึ้นต่อเนื่อง ลูกค้าเปรียบเทียบราคาตอนต่ออายุ |
| เงื่อนไข Copayment | ประกันสุขภาพแบบมาตรฐานตั้งแต่ 20 มีนาคม 2568 มีเงื่อนไขร่วมจ่ายเมื่อเคลมเข้าเกณฑ์ | ลูกค้าบางส่วนลังเลที่จะใช้ประกันกับอาการเล็กน้อย |
| ลูกค้าส่วนใหญ่ไม่ได้เคลม | ในปีที่ไม่ได้เคลม ลูกค้าไม่ได้สัมผัสบริการของบริษัทเลย | ไม่มีจุดให้ลูกค้ารู้สึกถึงคุณค่าของประกัน |

## บริการที่ควรมีในโปรแกรม

| บริการ | ทำไมเหมาะ | รูปแบบที่ใช้บ่อย |
|---|---|---|
| ตรวจสุขภาพประจำปี | ลูกค้าเกือบทุกกลุ่มต้องการ และเป็นการป้องกัน | ราคาสมาชิก หรือบริษัทออกส่วนหนึ่ง |
| วัคซีน | ใช้ตามฤดูกาลและช่วงอายุ เห็นค่าชัด | ราคาสมาชิก และแจ้งเตือนก่อนฤดูระบาด |
| ทันตกรรม | ใช้บ่อยที่สุดในกลุ่มคนอายุน้อย และมักไม่อยู่ในความคุ้มครอง | ราคาสมาชิกสำหรับขูดหินปูน อุดฟัน และตรวจฟัน |
| ดูแลสายตา | ตรวจสายตา แว่น และเลสิก ราคาต่อครั้งสูง | ราคาสมาชิก |
| ปรึกษาแพทย์ออนไลน์ | ดูแลอาการเล็กน้อยได้เร็ว ลดการไปโรงพยาบาลโดยไม่จำเป็น | บริษัทออกให้บางครั้งต่อปี |
| การผ่าตัดที่นัดล่วงหน้าได้ | ทีมช่วยเลือกแพทย์ โรงพยาบาล และราคาที่เหมาะสม | บริการนำทาง (Care Navigation) |

## ออกแบบโปรแกรมให้คนใช้จริง

1. **เริ่มจากข้อมูลลูกค้า** อายุ พื้นที่ และประเภทกรมธรรม์ บอกได้ว่าบริการไหนจะถูกใช้มาก
2. **ให้ราคาเป็นจุดขาย** แสดงราคาสมาชิกเทียบกับราคาปกติให้เห็นชัด ลูกค้าจะรู้ทันทีว่าได้อะไร
3. **มีผู้ให้บริการใกล้ลูกค้าทั่วประเทศ** สิทธิ์ที่ใช้ได้แค่ไม่กี่แห่งในกรุงเทพฯ จะถูกใช้น้อยมาก
4. **ทำให้จองได้ในไม่กี่ขั้น** ลูกค้ายืนยันสิทธิ์ เลือกผู้ให้บริการ และจองนัดได้เองในแอปหรือเว็บ
5. **สื่อสารในจังหวะที่ลูกค้าต้องใช้** เช่น ก่อนฤดูไข้หวัดใหญ่ ช่วงต้นปี หรือหลังวันเกิดที่ถึงวัยต้องตรวจคัดกรองเพิ่ม
6. **ตรวจกับฝ่ายกำกับดูแล** ว่ารูปแบบสิทธิ์และการสื่อสารสอดคล้องกับประกาศของสำนักงาน คปภ. โดยเฉพาะเมื่อใช้สิทธิ์ประกอบการขาย

## รูปแบบการให้สิทธิ์

| รูปแบบ | ข้อดี | ข้อควรคิด |
|---|---|---|
| โค้ดส่วนลด | เริ่มได้เร็ว | ติดตามการใช้ยาก และโค้ดหลุดไปนอกกลุ่มลูกค้าได้ |
| หน้าเว็บหรือพอร์ทัลสำหรับสมาชิก | ลูกค้าเห็นบริการทั้งหมดและจองได้ในที่เดียว | ต้องยืนยันตัวตนสมาชิก |
| เชื่อมเข้ากับแอปของบริษัทประกัน | ลูกค้าใช้ในแอปที่มีอยู่แล้ว | ใช้เวลาพัฒนามากกว่า |
| สายด่วนหรือทีมดูแลสมาชิก | เหมาะกับบริการที่ต้องให้คำแนะนำ เช่น การผ่าตัด | ต้นทุนต่อเคสสูงกว่า |

## คำนวณงบโปรแกรม

ต้นทุนของโปรแกรมขึ้นกับว่ามีคนใช้กี่คน และบริษัทออกเงินเองเท่าไรต่อครั้ง เมื่อสิทธิ์เป็นราคาพิเศษจากผู้ให้บริการ ต้นทุนส่วนใหญ่เหลือแค่ค่าบริหารและการสื่อสาร

## วัดผลโปรแกรม

- **อัตราการใช้สิทธิ์** สัดส่วนผู้ถือกรมธรรม์ที่ใช้สิทธิ์อย่างน้อยหนึ่งครั้งต่อปี แยกตามกลุ่ม
- **บริการที่ถูกใช้มากที่สุด** และพื้นที่ที่ใช้ เพื่อปรับเครือข่ายผู้ให้บริการ
- **อัตราการต่ออายุ** เทียบระหว่างคนที่ใช้สิทธิ์กับไม่ใช้ โดยระวังว่าคนที่ใช้สิทธิ์อาจเป็นลูกค้าที่ผูกพันอยู่แล้ว ทางที่แม่นกว่าคือทดลองกับบางกลุ่มก่อน แล้วเทียบกับกลุ่มที่ยังไม่ได้รับสิทธิ์
- **ความพึงพอใจและการแนะนำต่อ** ของลูกค้าที่ใช้สิทธิ์
- **ต้นทุนต่อผู้ใช้สิทธิ์** เทียบกับรายได้เบี้ยที่รักษาไว้ได้

## ข้อมูลส่วนบุคคล

การให้สิทธิ์ต้องยืนยันว่าเป็นผู้ถือกรมธรรม์ แต่ไม่จำเป็นต้องแชร์ข้อมูลกรมธรรม์หรือประวัติการเคลมให้ผู้ให้บริการ ใช้ข้อมูลเท่าที่จำเป็น เช่น รหัสสมาชิก และให้ข้อมูลการใช้บริการกลับมาเป็นภาพรวมแบบไม่ระบุตัวบุคคล ส่วนการใช้ข้อมูลเพื่อการตลาดต้องได้รับความยินยอมตาม PDPA

## คำถามที่พบบ่อย

### สิทธิประโยชน์สุขภาพสำหรับผู้ถือกรมธรรม์คืออะไร
คือบริการที่บริษัทประกันหรือโบรกเกอร์มอบให้ลูกค้านอกเหนือจากความคุ้มครองตามกรมธรรม์ เช่น ราคาพิเศษสำหรับตรวจสุขภาพ วัคซีน ทันตกรรม ดูแลสายตา และปรึกษาแพทย์ออนไลน์ เพื่อให้ลูกค้าได้ประโยชน์จากประกันแม้ในปีที่ไม่ได้เคลม

### สิทธิประโยชน์สุขภาพช่วยให้ลูกค้าต่ออายุกรมธรรม์มากขึ้นไหม
ช่วยให้ลูกค้าเห็นคุณค่าของประกันในปีที่ไม่ได้เคลม แต่การวัดผลต้องระวัง เพราะคนที่ใช้สิทธิ์อาจเป็นลูกค้าที่ผูกพันอยู่แล้ว ทางที่แม่นกว่าคือเปิดสิทธิ์ให้บางกลุ่มก่อน แล้วเทียบอัตราการต่ออายุกับกลุ่มที่ยังไม่ได้รับสิทธิ์

### บริษัทประกันต้องออกค่าใช้จ่ายสิทธิประโยชน์เองไหม
ไม่จำเป็นทั้งหมด สิทธิ์จำนวนมากเป็นราคาพิเศษที่ผู้ให้บริการเสนอให้สมาชิก บริษัทประกันอาจออกเงินเพิ่มเฉพาะบริการที่อยากให้คนใช้มาก เช่น ตรวจสุขภาพหรือปรึกษาแพทย์ออนไลน์ ต้นทุนหลักจึงมักเป็นค่าบริหารโปรแกรมและการสื่อสาร

### ควรเริ่มจากบริการอะไร
เริ่มจากบริการที่ลูกค้าส่วนใหญ่ใช้และเห็นค่าชัด เช่น ตรวจสุขภาพ วัคซีน และทันตกรรม แล้วเพิ่มปรึกษาแพทย์ออนไลน์และบริการนำทางสำหรับการผ่าตัด เมื่อเห็นข้อมูลการใช้จริงแล้ว

### ต้องแชร์ข้อมูลลูกค้าให้ผู้ให้บริการไหม
แชร์เท่าที่จำเป็นในการยืนยันสิทธิ์ เช่น รหัสสมาชิก ไม่จำเป็นต้องแชร์ข้อมูลกรมธรรม์หรือประวัติการเคลม และข้อมูลการใช้บริการที่ส่งกลับควรเป็นภาพรวมแบบไม่ระบุตัวบุคคล ตามหลัก PDPA

## แหล่งอ้างอิง

- Aon, [2027 Global Medical Trend Rates Report: Asia Pacific](https://www.zawya.com/en/press-release/asia-press-releases/apac-medical-cost-growth-projected-to-slow-to-9.7-in-2027-aon-report-1588842) (12 ตุลาคม 2569)
- สำนักงาน คปภ., [เอกสารชี้แจงเงื่อนไข Copayment](https://www.oic.or.th/web-upload/1xff0d34e409a13ef56eea54c52a291126/202412/m_news/217/68875/file_download/0f38082b2174b0fdbb3d26693e395c46.pdf)