# ค่ารักษาพยาบาลเฟ้อ: บริษัทประกันคุมต้นทุนเคลมได้อย่างไร โดยพาสมาชิกไปหาการรักษาที่คุ้มค่า

> ค่ารักษาพยาบาลเฟ้อในไทยสูงกว่าเงินเฟ้อทั่วไปหลายเท่า สรุปตัวเลขจาก Aon, WTW และ Mercer Marsh Benefits เครื่องมือที่บริษัทประกันใช้คุมต้นทุนเคลม และวิธีพาสมาชิกไปหาโรงพยาบาลและการรักษาที่คุ้มค่า พร้อมเครื่องคำนวณ

อัปเดต 22 ตุลาคม 2569 · หน้าเว็บ: https://hdmall.co.th/work-with-us/resources/medical-inflation-cost-containment/

**ค่ารักษาพยาบาลเฟ้อ (Medical Inflation หรือ Medical Trend) คืออัตราที่ต้นทุนค่ารักษาต่อคนของประกันสุขภาพเพิ่มขึ้นในแต่ละปี ทั้งจากราคาค่ารักษา เทคโนโลยีใหม่ และการใช้บริการที่มากขึ้น ในไทยอัตรานี้สูงกว่าเงินเฟ้อทั่วไปหลายเท่า และเป็นเหตุผลหลักที่เบี้ยประกันสุขภาพปรับขึ้นทุกปี**

สำหรับบริษัทประกัน ปัญหาคือเครื่องมือดั้งเดิมอย่างการขึ้นเบี้ย การตัดความคุ้มครอง และการร่วมจ่าย ล้วนส่งต้นทุนต่อให้ลูกค้า ซึ่งเสี่ยงเสียลูกค้าตอนต่ออายุ เครื่องมือที่ได้รับความสนใจมากขึ้นคือการลดต้นทุนต่อเคสโดยไม่ลดความคุ้มครอง ด้วยการพาสมาชิกไปหาการรักษาที่เหมาะสมและคุ้มค่าตั้งแต่ก่อนเกิดค่าใช้จ่าย

> **สรุปสั้น**
> - Aon คาดว่าต้นทุนค่ารักษาของประกันสุขภาพในไทยเพิ่ม 14.8% ในปี 2569 และ 11.7% ในปี 2570 ขณะที่เงินเฟ้อทั่วไปอยู่ราว 1%
> - ราคาหัตถการเดียวกันต่างกันได้มากระหว่างโรงพยาบาลเอกชน การพาสมาชิกไปหาทางเลือกที่คุณภาพเหมาะสมและราคาต่ำกว่า จึงลดต้นทุนได้โดยไม่ลดความคุ้มครอง
> - จุดที่ได้ผลที่สุดคือหัตถการที่นัดล่วงหน้าได้ เพราะมีเวลาให้คำแนะนำก่อนตัดสินใจ
> - สมาชิกต้องยังเลือกเองได้ การนำทางที่ได้ผลใช้คำแนะนำและแรงจูงใจ ไม่ใช่การบังคับ
> - เลือกทางเลือกจากคุณค่า คือคุณภาพและผลการรักษาคู่กับราคา ไม่ใช่ราคาอย่างเดียว

## ค่ารักษาพยาบาลเฟ้อในไทย ตัวเลขล่าสุด

| แหล่งข้อมูล | ปี | อัตราที่คาดการณ์สำหรับไทย |
|---|---|---|
| Aon Global Medical Trend Rates (ตุลาคม 2569) | 2569 | 14.8% |
| Aon Global Medical Trend Rates (ตุลาคม 2569) | 2570 | 11.7% (หักเงินเฟ้อทั่วไปแล้ว 10.7%) |
| WTW Global Medical Trends Survey | 2569 | 10.8% |
| Mercer Marsh Benefits Health Trends | 2569 | 14.6% |

แต่ละแหล่งเก็บข้อมูลต่างกัน ตัวเลขจึงไม่ตรงกัน แต่ทุกแหล่งชี้ไปทางเดียวกันคือต้นทุนยังเพิ่มปีละสองหลัก ขณะที่ ttb analytics ประเมินว่ารายได้ครัวเรือนไทยโตเพียงราว 3% ต่อปี ช่องว่างนี้ทำให้ลูกค้ารับเบี้ยที่สูงขึ้นได้ยากขึ้นทุกปี

Mercer Marsh Benefits รายงานว่าบริษัทประกันในเอเชียส่วนใหญ่มองว่าตัวขับหลักคือการเจ็บป่วยที่เพิ่มขึ้นและการรักษาที่เปลี่ยนไป ไม่ใช่ราคาอย่างเดียว ต้นทุนจึงคุมได้ทั้งจากราคาต่อเคส และจากการพาสมาชิกไปหาการรักษาที่เหมาะสมตั้งแต่ต้น

## เครื่องมือคุมต้นทุนเคลมที่ใช้กันอยู่

| เครื่องมือ | ช่วยอะไร | ผลข้างเคียง |
|---|---|---|
| ปรับเบี้ยประกัน | ชดเชยต้นทุนที่สูงขึ้น | ลูกค้าเปรียบเทียบราคาและย้ายบริษัทตอนต่ออายุ |
| ร่วมจ่ายหรือความรับผิดส่วนแรก | ลดการเคลมที่ไม่จำเป็น | ลูกค้าบางส่วนเลื่อนการรักษาที่จำเป็น |
| ตรวจสอบการเคลมและตรวจจับการเคลมเกินจริง | ลดการจ่ายที่ไม่ถูกต้อง | ทำหลังเกิดค่าใช้จ่ายแล้ว และกระทบความสัมพันธ์กับโรงพยาบาลถ้าเข้มเกินไป |
| เครือข่ายโรงพยาบาลและราคาที่ตกลงไว้ | ลดราคาต่อเคส | ต้องให้สมาชิกเลือกโรงพยาบาลในเครือข่ายจริง |
| พาสมาชิกไปหาการรักษาที่คุ้มค่า (Care Navigation) | ลดต้นทุนก่อนเกิดค่าใช้จ่าย โดยไม่ลดความคุ้มครอง | ต้องมีทีม ข้อมูลราคา และความไว้ใจของสมาชิก |

เครื่องมือสามแถวแรกทำงานกับต้นทุนหลังจากสมาชิกตัดสินใจไปแล้ว ส่วนสองแถวสุดท้ายทำงานก่อนการตัดสินใจ ซึ่งเป็นจุดที่ต้นทุนยังเปลี่ยนได้มากที่สุด

## พาสมาชิกไปหาการรักษาที่คุ้มค่าทำอย่างไร

ราคาหัตถการเดียวกันระหว่างโรงพยาบาลเอกชนในพื้นที่เดียวกันต่างกันได้มาก ทั้งจากที่ตั้ง กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย และโครงสร้างต้นทุนของแต่ละแห่ง โดยที่หลายครั้งคุณภาพการรักษาสำหรับหัตถการทั่วไปใกล้เคียงกัน เมื่อสมาชิกยังไม่ได้ตัดสินใจ คำแนะนำที่ดีช่วยให้เขาเลือกทางที่คุ้มค่ากว่าได้

1. **เริ่มจากหัตถการที่นัดล่วงหน้าได้** เช่น การผ่าตัดเลือกได้ การส่องกล้อง และการตรวจด้วยเครื่องมือราคาสูง เพราะมีเวลาให้คำแนะนำ และต้นทุนต่อเคสสูง
2. **จัดกลุ่มผู้ให้บริการตามคุณค่า** ดูทั้งคุณภาพ ผลการรักษา ความเชี่ยวชาญ และราคาต่อเคส แล้วระบุทางเลือกที่แนะนำในแต่ละพื้นที่
3. **ใช้ราคาแพ็กเกจที่ตกลงไว้** ราคาเหมาจ่ายลดความไม่แน่นอนของค่ารักษา ทั้งสำหรับบริษัทประกันและสมาชิก
4. **ติดต่อสมาชิกตั้งแต่ก่อนนัด** เช่น ตอนขออนุมัติล่วงหน้าหรือตอนสมาชิกสอบถามสิทธิ์ แล้วเสนอทางเลือกพร้อมเหตุผล
5. **ให้แรงจูงใจแทนการบังคับ** เช่น ไม่ต้องสำรองจ่าย มีคนช่วยประสานนัด หรือร่วมจ่ายน้อยลงเมื่อเลือกทางเลือกที่แนะนำ ตามที่เงื่อนไขกรมธรรม์ทำได้
6. **เลือกสถานที่รักษาให้เหมาะ** บางการรักษาทำแบบผู้ป่วยนอกหรือผ่าตัดแบบไม่ต้องค้างคืนได้ตามข้อบ่งชี้ทางการแพทย์ ซึ่งต้นทุนต่ำกว่าการนอนโรงพยาบาล
7. **ขอความเห็นที่สอง** สำหรับการผ่าตัดใหญ่ ช่วยยืนยันว่าการผ่าตัดเหมาะสมก่อนเริ่ม

ตัวอย่างเช่น หัตถการหนึ่งที่โรงพยาบาลกลุ่มราคาสูงเฉลี่ย 120,000 บาท อาจมีทางเลือกที่คุณภาพเหมาะสมในพื้นที่เดียวกันเฉลี่ย 85,000 บาท ถ้ามีเคสแบบนี้ 400 เคสต่อปี และสมาชิก 30% เลือกทางเลือกนั้น จะลดค่ารักษาได้ราว 4.2 ล้านบาทต่อปีจากหัตถการเดียว ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างสมมติ ลองใส่ตัวเลขของพอร์ตคุณในเครื่องคำนวณด้านล่าง

## ทำให้สมาชิกไว้ใจคำแนะนำ

การนำทางได้ผลเมื่อสมาชิกรู้สึกว่าได้รับความช่วยเหลือ ไม่ใช่ถูกจำกัดสิทธิ์

- **อธิบายเหตุผลให้ชัด** เช่น แพทย์มีความเชี่ยวชาญในหัตถการนี้ ราคาเหมาจ่ายรวมทุกอย่าง และไม่ต้องสำรองจ่าย
- **ให้สมาชิกเลือกเองได้เสมอ** และไม่ลดความคุ้มครองถ้าเขาเลือกโรงพยาบาลเดิมตามเงื่อนไขกรมธรรม์
- **มีคนช่วยตลอดทาง** ตั้งแต่นัดหมาย เอกสาร วันรักษา จนถึงการติดตามผล
- **ไม่พูดถึงโรงพยาบาลใดในทางลบ** สื่อสารว่าทางเลือกที่แนะนำดีอย่างไร แทนการบอกว่าที่อื่นแพงเกินไป

## วัดผลการคุมต้นทุนเคลม

| ตัวชี้วัด | วัดอะไร |
|---|---|
| สัดส่วนเคสที่ได้รับคำแนะนำก่อนนัด | การนำทางเข้าถึงสมาชิกทันเวลาหรือไม่ |
| สัดส่วนที่เลือกทางเลือกที่แนะนำ | คำแนะนำน่าเชื่อถือแค่ไหน |
| ค่ารักษาต่อเคสเทียบกับก่อนเริ่ม | แยกตามหัตถการ และปรับตามอัตราค่ารักษาเฟ้อ |
| ผลการรักษาและการกลับมารักษาซ้ำ | ยืนยันว่าการประหยัดไม่ได้แลกกับคุณภาพ |
| ความพึงพอใจของสมาชิก | สมาชิกรู้สึกว่าได้รับความช่วยเหลือหรือถูกจำกัด |

## HDmall และ HDcare ช่วยได้อย่างไร

HDmall มีบริการสุขภาพกว่า 30,000 รายการจากโรงพยาบาล คลินิก และแล็บกว่า 2,500 แห่งทั่วประเทศ พร้อมราคาที่ชัดก่อนจอง ส่วนทีมดูแลเคสของ HDcare พาสมาชิกไปหาผู้ให้บริการที่เหมาะสมก่อนเกิดค่าใช้จ่าย โดยผู้ใช้บริการส่วนใหญ่ประหยัดได้ 15–20% เมื่อเทียบกับราคาตลาด อ่านเพิ่มเรื่องเส้นทางคนไข้ผ่าตัดได้ใน[คู่มือเพิ่มเคสผ่าตัด](/work-with-us/resources/grow-surgery-cases/) และเงื่อนไขร่วมจ่ายใน[บทความ Copayment](/work-with-us/resources/copayment-health-insurance/)

## คำถามที่พบบ่อย

### ค่ารักษาพยาบาลเฟ้อในไทยปี 2569 เท่าไร
ขึ้นกับแหล่งข้อมูล Aon คาดการณ์ 14.8% สำหรับปี 2569 และ 11.7% สำหรับปี 2570 WTW คาดการณ์ 10.8% และ Mercer Marsh Benefits คาดการณ์ 14.6% สำหรับปี 2569 ทุกแหล่งชี้ว่าสูงกว่าเงินเฟ้อทั่วไปหลายเท่า

### ทำไมค่ารักษาพยาบาลเพิ่มเร็วกว่าเงินเฟ้อทั่วไป
จากหลายปัจจัยพร้อมกัน ทั้งการเจ็บป่วยที่เพิ่มขึ้นตามอายุและวิถีชีวิต เทคโนโลยีและยาที่ใหม่และแพงขึ้น การใช้บริการที่มากขึ้น และราคาค่ารักษาของโรงพยาบาลเอกชน Mercer Marsh Benefits รายงานว่าบริษัทประกันในเอเชียส่วนใหญ่มองว่าการเจ็บป่วยที่เพิ่มขึ้นเป็นตัวขับหลัก

### Care Navigation คืออะไร
Care Navigation คือบริการที่พาสมาชิกไปหาการรักษา แพทย์ และสถานพยาบาลที่เหมาะสมตั้งแต่ก่อนเกิดค่าใช้จ่าย ต่างจากการจัดการเคลมที่ดูแลหลังการรักษา ช่วยให้สมาชิกได้การรักษาที่เหมาะสม และช่วยบริษัทประกันคุมต้นทุนต่อเคส

### การพาสมาชิกไปโรงพยาบาลที่ราคาต่ำกว่าทำให้คุณภาพลดลงไหม
ไม่ควรลด ถ้าเลือกทางเลือกจากคุณค่า คือดูทั้งคุณภาพ ผลการรักษา ความเชี่ยวชาญ และราคา ไม่ใช่ราคาอย่างเดียว และวัดผลการรักษาควบคู่กับต้นทุนเสมอ สมาชิกต้องยังเลือกเองได้

### บริษัทประกันลดการเคลมเกินจริงได้อย่างไรโดยไม่กระทบลูกค้า
ใช้เครื่องมือหลายระดับร่วมกัน ตรวจจับการเคลมผิดปกติด้วยข้อมูล ตกลงราคาแพ็กเกจกับโรงพยาบาลในเครือข่าย และพาสมาชิกไปหาการรักษาที่เหมาะสมตั้งแต่ก่อนนัด ซึ่งลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นโดยไม่ต้องตัดความคุ้มครองหรือเพิ่มภาระให้ลูกค้าที่เคลมตามจริง

### ควรเริ่มนำทางสมาชิกจากหัตถการไหน
เริ่มจากหัตถการที่นัดล่วงหน้าได้ มีเคสมากพอ และราคาต่างกันมากระหว่างผู้ให้บริการ เช่น การผ่าตัดเลือกได้ การส่องกล้อง และการตรวจด้วยเครื่องมือราคาสูง เพราะมีเวลาให้คำแนะนำและได้ผลต่อเคสสูง

## แหล่งอ้างอิง

- Aon, [2027 Global Medical Trend Rates Report: Asia Pacific](https://www.zawya.com/en/press-release/asia-press-releases/apac-medical-cost-growth-projected-to-slow-to-9.7-in-2027-aon-report-1588842) (12 ตุลาคม 2569)
- WTW, [2026 Global Medical Trends: Asia Pacific](https://www.wtwco.com/en-hk/news/2025/11/double-digit-medical-cost-increases-projected-to-persisit-into-2026-and-beyond-in-asia-pacific) (11 พฤศจิกายน 2568)
- Mercer Marsh Benefits, [Health Trends 2026 Asia](https://www.marsh.com/th/en/services/employee-health-benefits/insights/health-trends-report.html)
- ttb analytics, [ธุรกิจโรงพยาบาลเอกชนไทยเข้าสู่จุดเปลี่ยนเชิงโครงสร้าง](https://thaipublica.org/2026/07/ttb-analytics-private-hospital-industry/) (ThaiPublica, 27 กรกฎาคม 2569)